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来自2030的“银发”危机

时间:2016-08-29 15:50来源:大众理财顾问 作者:云间 点击:
据专家预测,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势。到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最 高的国家。到2050年,社会进入深度老龄化阶段,未富先老,已经成为我国发展进程中极大的挑战。

跑步进入老龄化社会已经不再是新鲜的调侃,尽管中国活力澎湃,飞速成长, 却也面临着严峻的“银发”危机。第六次人口普查显示,60岁及以上老年人口已达1.82亿人次,占总人口的13.3%。据专家预测,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势。到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最 高的国家。到2050年,社会进入深度老龄化阶段,见图1。届时,社会和个人所面临的养老压力会奔涌而来。30年后,当人们重温本山大叔的《不差钱》,也许“人活着,钱没了”这句台词再也换不来阵阵欢笑。未富先老,已经成为我国发展进程中极大的挑战。

 

 老龄化

图1 中国老龄化人口数量在加速上升 数据来源:中国社会科学院财政与贸易经济研究所,《中国财政政策报告2010/2011》

乐观:我会比父辈更幸福

“现在社会比我们父辈那时候肯定好多了,生活水平提高了不说,医疗水平也好,人们寿命长了,日子过得肯定比以前好。”37岁的上海中产家庭张先生在接受采访时如是说。33岁的杭州中产家庭金女士说:“我母亲六十多岁了还一直想着带孙子孙女、帮我们料理家务。可等我自己退休了我肯定要好好出去旅游旅游,然后自己在家种种花,养养鸟,有点自己的空间。” 中宏保险携手零点咨询在全国四十多个城市开展《中国中产阶级幸福养老规划白皮书》调查显示,7成中产家庭相信自己未来的养老生活将会比父辈更幸福,如图2。此种自信主要来源于现代社会较以往的发展优势,包括社会文化的开放、教育和医疗水平的提高等因素。

 

 

 中产家庭

图2 7成中产家庭相信自己的养老生活会比父辈更幸福 数据来源:《中国中产阶级幸福养老规划白皮书》

但是,有些居民也能认识到,虽然心态相对乐观,但养老的社会环境有待改善。随着深度老龄化社会的逼近,养老已不再是个人或某个家庭内部的事。制定合理的养老资金机制、合理分配医疗资源、大力发展养老服务市场、营造和谐的社会养老风气,应是全社会关注的问题。

缺乏统一的养老金制度

我国的养老金制度体系虽然覆盖了各类人群,但不同群体,如公务员、事业单位人员、企业职工、农村老人等之间,养老金标准差别很大,导致获得的养老资金的差别也很大。养老金制度缺乏全国范围内的大整合。

老年医疗资源缺乏

老年人是医疗资源的重要消费对象。据卫生部统计,60岁以上老年人消耗的医疗资源是全部人口平均消耗的1倍。但中国的医疗资源长期存在着区域分配不均、卫生资源匮乏、看病价格居高不下等积疾。作为各种重病、慢性病的高发人群,老年人面临较大医疗负担。

养老服务市场供给缺口大

老年人照料需求无法被满足。据全国老龄办估计,我国约有3250万老年人需要不同形式的长期护理。同时,老年人入住养老机构的需求也逐渐提高。但目前我国老年服务设施、养老床位和高素质的护理人员都面临着巨大缺口,老年人的照料需求无法被满足。


谨慎:生活质量可能会下降

与现在的生活相比,中产家庭对未来的养老生活会更幸福表示出了谨慎的态度。调查显示:仅有5成中产家庭认为养老生活会比现在更幸福,35.6% 表示谨慎乐观,觉得养老生活能和现在一样幸福就很好了。7.1% 中产家庭则显示出了悲观情绪,觉得养老生活不会有现在幸福,7.4%仍属于迷糊派,从来未曾对自己的养老生活作过考虑。可见中产家庭对未来养老生活是否幸福,仍然将信将疑。不同年龄段的人,面对养老问题的态度也迥异,如图3。80后显然是少年不识愁滋味,对幸福养老最乐观;60、70后是家庭顶梁柱,生活压力大,对幸福养老最悲观;60前的养老已然临近,能作的准备都已经完成,坦然面对。作为当前中产家庭顶梁柱的60、70后,在家庭和事业双重压力下,对未来幸福养老生活的乐观度最低。

 

 养老

图3 不同年龄段人群对养老的态度 数据来源:《中国中产阶级幸福养老规划白皮书》

我到底需要多少养老资金

养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的关键因素,亦是中产家庭心目中的最大隐患。养老资金的筹备离不开中青年时期对财富的积累和合理管理。养老资金对资金的保本性要求较高,同时又需要达到一定的收益。

比如两口之家,自有养老住房一套,2030年时年满60岁退休,预计寿命85岁。目前家庭年收入稳定在20万元,2030年家庭可获得的养老保险金预计为7000元,25年合计领取养老保险金210万元,通胀率按每年3%计算的话,日常开支方面,一般退休后花费为退休前的80%,方能维持退休前的生活水准。假设他们现在每月花费6000元,退休后每月花费4800元方能维持退休前的生活水平,降低一些标准至4000元/月,25年里需要的总资金为307万元。医疗开支在不生大病、不需高额医疗费的情况下的总资金月为38万元,合计开支345万元。资金缺口135万元。因此,自有住房的两口之家,在不计赡养父母和支持子女的费用的情况下,退休前仍需储备135万元的养老资金。

相对中产家庭对未来养老生活的幸福预期,他们对于养老的准备却很不充分。中宏“富贵年华”两全保险(分红型)是一款能兼顾保障与养老的两全分红产品。它具有独特设计的现金利益选择权,若在规定的期限内行使现金利益选择权,则客户可从约定的年龄(55/60周岁)起按月领取养老金;若不行使现金利益选择权,则可按照合同约定领取期满利益。此外,无论是否选择现金利益选择权,客户在其人生家庭责任重心期(55/60周岁前)均可获得高额的寿险保障。同时,中宏“富贵年华”两全保险(分红型)作为一款分红险,可让客户享受每年的现金分红,有效抵御通胀,让具有一定风险意识及稳健理财观念的人群,实现对未来的稳健保障、高质养老的需求。

在未着手安排一定养老准备的情况下,中产家庭对养老生活幸福的乐观预期是比较盲目的。实现幸福养老不仅仅是准备资金,它需要中产家庭尽早考虑和做好系统的规划,打造理财金字塔,通过储蓄和养老保险夯实最基础的部分。建造金色养老生活,需利用有效理财工具尽早进行规划,以夯实稳固基础。在社会基本养老保险体系只能满足最基本生活需求的情况下,安全性高的保险产品日益成为补充社会养老的重要工具和核心选择。

(责任编辑:云间)
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